關于壽險 你不可不知的細節

    來源: 互聯網 作者:佚名

    摘要: 壽險,顧名思義,是一款以被保險人的壽命為保險標的,且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。根據銀保監會2020年1月發布的數據顯示,2019年1-12月壽險業務原保險保費收入22754億元,占同

      壽險,顧名思義,是一款以被保險人的壽命為保險標的,且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。

      根據銀保監會2020年1月發布的數據顯示,2019年1-12月壽險業務原保險保費收入22754億元,占同期人身險總原保險保費的73.41%;健康險業務原保險保費收入7066億元,占人身險原保險保費的22.80%;意外險業務原保險保費收入1175億元。從以上數據可以看出,壽險是人身險的主力業務,占人身險總原保險保費的比重逾七成。

      壽險已成為生活中必要的保險配置之一。本文為讓有投保意向的人對壽險有個全面的認知和了解,將文章分為什么是壽險、為什么買壽險、適合買哪種壽險、買壽險應注意什么、已配置其他險種還是否需要購買壽險五大章節,詳細闡述和解答人們對于壽險的疑問。

      Q1:什么是壽險?

      隨著保險逐漸被大眾接受,各大保險公司為開拓市場份額,增強盈利能力,在保險產品設計上也層出不窮。

      目前,市場上主要有保障型人壽保險和投資型人壽保險兩大類,具體如下圖所示。其中普通型人壽保險主要是保障型,主要可分為終身壽險、定期壽險、生存保險和生死兩全保險;而投資型人壽保險則具有很多投資的功能,可分為分紅保險、萬能保險以及投資連結保險。

      

      終身壽險指的是保險合同簽訂有效后,被保險人無論何時死亡,保險人均應按照保險合同約定執行。但由于其特點是終身保障,保單還具備現金價值,由此其保險費相對較高。

      定期壽險是指在保險合同約定的期間內,若被保險人身故或全殘,則保險公司應給付保險金,若被保險人期滿仍健在,則保險合同終止,保險公司也不再承擔保險責任,保險費也不退還。其最大的特點是“低保費、高保障”,保險費用相對較低,但基本上沒有現金價值,是一款消費型人壽保險。

      生存保險是指以被保險人滿一定時期生存為給付保險金條件的人壽保險。生存保險具有較強的儲蓄功能,一般被保險人在特定時期后可以領取一筆保險金,以滿足未來生活等方面的支出需求。較為常見的生存保險類型有年金保險、子女教育保險、婚嫁金保險等。最初生存保險的設定是若被保險人在約定時期內身故,則保險公司不給付保險金,也不退還保費,但此設定不確定性較大,人們投保顧慮較多,由此保險公司又衍生出了確定給付的生存保險等險種。

      生死兩全保險是以被保險人在保險有效期內身故或期滿生存為條件,都可獲得保險金的人壽保險,即無論被保險人在保險期間身故,還是保險期滿依然生存,保險公司均要返還一筆保險金,該類型險種具有儲蓄性和返還性。此外生死兩全保險的身故保險金和生存保險金可以不同,完全根據合同約定執行。由此根據保險公司給付的身故保險金和生存保險金差異,該保險亦可分為普通兩全保險、雙倍兩全保險、養老附加定期保險、聯合雙全保險等。

      分紅保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余,按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。實質上,分紅險還是屬于傳統固定預定利率的壽險產品,只是比傳統壽險多了分紅功能。

      萬能險,指包含保障功能并設有單獨投資賬戶的壽險。優勢在于投保后可根據人生不同階段的保障需求和財務狀況,不定期地自主增加或減少保額、調整保費、改變繳費期限。保險公司還會給萬能險提供諸多附加險,增添健康和意外傷害保障,并由投保人自由選擇。此外,萬能險可通過改變保障賬戶和投資賬戶資金比例,使功能更偏重保障或更偏重投資。投資賬戶的比例越高,保障性就越弱,收益性越強,投資風險也在加大。

      投資連結保險指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產價值的人身保險產品。投資風險完全由投保人承擔,投資連結保險產品的保單現金價值與單獨投資帳戶資產匹配,現金價值直接與獨立帳戶資產投資業績相連,沒有最低收益保證。

      Q2:為什么要買壽險?

      生活保障

      無論是終身壽險還是定期壽險,當一個家庭的經濟支柱發生意外風險,出現身故或全殘,該家庭均可獲得由保險公司按照合同約定給付的一筆保險金,用于家庭未來的生活保障。其中定期壽險因有特定時間約定的特性,其用來生活保障的目的性更強,主要是因保險費用相對較低,而撬動的保額杠桿較高,可作為一般收入家庭的不二選擇。

      財富增值

      購買定期壽險的主要目的是為家庭提供生活保障,而終身壽險或其他投資型的壽險的主要目的則是實現財富增值,因為無論被保險人何時身故或全殘,其保單受益人均可拿到一筆合同約定的保險金,但其所要繳納的保險費用較高,但其所要繳納的保險費用較高,進而其保額杠桿不高,儲蓄的特性更強,主要是用來財富增值。

      合理避稅

      在美國傳承資產或繼承遺產均要繳納的一定稅費,而通過壽險賠償金的方式進行遺產傳承卻能有效避免或者減少繳納相關的稅務。我國不少高凈值人群也在逐漸采取此類做法進行資產傳承。

      Q3:適合買哪類壽險?

      下表展示的是壽險中各類險種的特點以及適合購買的人群。從表中可知,終身壽險保險費用相對較高,保險額杠桿較低,適合具有一定經濟基礎,中等收入及以上的人群購買。

      可被大眾廣泛購買的是具有“低保費、高保障”特點的定期壽險,其保費相對較低,較為適合收入較低或短期內從事危險工作的人群購買,該險種因適用的人群范圍較廣,市場上涉及的產品種類也較多,且因保險公司品牌及產品設計的差異,價格相差也較大。

      生死兩全保險定價也高于定期壽險,且儲蓄性較強,因被保險人無論發生任何意外情況,均可獲得一定的保險金,產品價格的不同也主要取決于死亡保險金和生存保險金上面的差異,該類險種適合有想要生活保障,又想在約定時期內未發生意外,又能獲得一筆養老費用的人群。該險種的收益率與銀行收益率相差不大,但取錢靈活性較低,被保險人若有急用錢的需求,退保的損失較大,此款保險比較適合長期內有閑置資金的人群。

      生存保險的主要產品類型有年金保險、子女教育基金保險及婚假基金險,其中年金保險則主要是針對有養老保險需求的人,不同保險公司年金保險的差異則是取決于其內部收益率。

      分紅保險、投資連結保險及萬能險是新型的壽險險種,投資功能性較強,適合有一定閑置資金,并具備一定的風險承受能力的人群。

      

      本文選取了市場較為熱銷的6款定期壽險、2款終身壽險及1款生死兩全保險繳費年限和保額相同上的保費對比,具體見下表。其他險種因更側重于收益率上的比較,與定期壽險和終身壽險可比較性較小,故本文未進行舉例。

      從表中可知,終身壽險的保費價格遠高于定期壽險,而不同保險公司的定期壽險產品的保費價格差異較大,這一是因為品牌溢價的差異;二是因為保險條款上在健康告知、免責條款等方面的細節差異;三是部分終身壽險是與其他險種綁定銷售,也導致其保費偏高;四是相比終身壽險,定期壽險的保障期限相對較短。值得注意的是,若投保人已購買保到60歲的定期壽險,當被保險人到60歲時仍健在,購買的定期壽險合同已經終止,但被保險人在60歲的年齡段再去購買其他壽險被拒保的概率較大。建議有保險需求的人群可結合自身實際情況進行選擇。

      而同屬于中信保誠人壽保險公司的定期壽險禎愛優選2019和禎愛兩全保險保額和保障年限相同,但禎愛兩全保險的保費是禎愛優選2019的近2倍,是因為禎愛兩全保險在被保險人滿60歲后,可返還保費,若保障期間身故,則與禎愛優選的保障效果一樣。禎愛兩全保險雖有返還,但實際是多交的錢退回到投保人手中,實際禎愛優選的保障杠桿更高。

      

      Q4:買壽險應注意什么?

      壽險市場產品種類較多,各種文字條款較多,不少已投保的人在理賠時遇到的糾紛多是因為在購買保險前未認真了解自己所購買的保險產品,本文總結了幾條買壽險時應重點關注的要素,幫助投保人避免在購買保險時出現問題。

      免責條款

      投保人在購買保險前,一定要清楚自己買的是什么保險,保險責任是什么,尤其免責條款,不同保險公司的同一險種或保險公司同一險種下的不同產品其差異之一就是在免責條款上,有的產品是7條,有的產品則僅有3條免責條款,投保人可根據自身實際情況合理選擇。

      健康告知

      不同保險產品的健康告知寬松程度不同,這也就決定了你能不能購買該保險產品,有的是對疾病種類限制,有的是對投保歷史、家人身體情況有要求。投保人在購買壽險產品前,一定要仔細閱讀該產品的健康告知,嚴格按照健康告知要求進行如實回答。但若投保人未如實告知身體健康情況,若出險進入理賠階段,則會出現較大的糾紛,無法保障購買保險時所應認為獲得的合法權益。

      明確受益人

      《保險法》中明確規定,受益人可由被保險人或投保人指定,但投保人指定受益人時需被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的,可以由其監護人指定受益人。

      保額和保障年限

      投保人在選擇產品時需購買多少保額,則取決于其家庭目前的總支出費用,比如房貸、車貸、子女撫養和教育支出、贍養父母所需的支出,即被保險人若發生意外,家庭未來正常生活所需要的費用就是你所需要購買的保額。而保障年限則可根據投保人預算及當前的購買預算進行選擇,主流是選到60歲,因為在那個階段被保險人基本已經退休,家庭債務支出較少。

      Q5:已配置其他險種,還需購買壽險嗎?

      部分投保人可能存在的疑問是,我已配置了重疾險或意外險,還是否需要配置壽險,其實是需要的,因為每個險種的責任可能會有重疊的部分,但是并不能互相取代。

      假設1位30歲男性,買了50萬的終身型重疾險,含有身故責任,若一旦不幸身故,終身重疾的50萬也是不足以能夠覆蓋其家庭未來正常生活的費用支出及債務,若再支出2000-5000元的100萬保額并保障到60歲的定期壽險,則若出現意外,則共計150萬元的保險金用來保障其家庭的未來支出。

      再假設1位投保人已經買了100萬的意外險,其實在家庭收入允許的情況下,還是需要配置一份壽險。因為意外險只保障由于意外導致的身故,它的保障范圍是小于壽險的,而不管因為疾病還是因為意外而導致的身故,壽險都是有保障的,保障范圍更廣。

    關鍵詞:

    被保險人,險種,投保人

    審核:yj115 編輯:yj127

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